Sjednání hypotéky velmi často provází také zahájení nebo rozšíření životního pojištění. Je životní pojištění povinné? Před čím vás chrání? Pomůže vám zajistit splátky hypotéky v případě komplikací?
Co je vlastně životní pojištění?
Začněme od začátku. Životní pojištění ve svém základ je pojištění rizika smrti. Znamená to, že v případě vaše úmrtí bude obmyšleným osobám vyplacena předem domluvená částka. Takovouto formu životního pojištění si sjednávají především živitelé rodin ve prospěch lidí, kteří jsou na nich závislí.
Životní pojištění může být ale i mnohem víc, protože se nastavuje velmi individuálně. V jeho rámci se pak můžete pojistit i pro případ, že onemocníte, budete hospitalizováni nebo kvůli dlouhodobé pracovní neschopnosti nebudete schopni splácet hypotéku nebo jiné úvěry.
Je životní pojištění při čerpání hypotéky povinné?
Není. Při sjednání každé hypotéky musíte sjednat pojištění zastavené nemovitosti s vinkulací ve prospěch banky. Banky vám navíc často nabídnou nižší hypoteční sazby, pokud si u spolupracujících pojišťoven sjednáte tzv. pojištění proti neschopnosti splácet. Životní pojištění stojí trochu stranou, ale existuje celá řada dobrých důvodů, proč byste po něm měli sáhnout spíše než po pojištění proti neschopnosti splácet. Jakých?
Dobré důvody, proč k hypotéce sjednat životní pojištění
Pojištění proti neschopnosti splácet má jediný účel: zajistit splátky bance i v situaci, kdy si vy sami splácet nemůžete dovolit. Proto je i vyplácení pojistného nastavené ve prospěch banky a vy z peněz v případě potřeby nic neuvidíte. Samozřejmě vás pojištění stále do určité míry chrání proti potížím a složitým jednáním s bankou, což v případě úrazu může být extra nepříjemné. Na druhé straně má ale tento druh pojištění obvykle tolik výluk a omezení, že často nepomůže ani tam, kde je ho opravdu třeba.
Životní pojištění je oproti tomu vaše pojištění a v případě, že se něco stane, pojišťovna vyplatí pojistné přímo vám. Vy se pak můžete rozhodnout, jak peníze použijete. Pokud máte životní pojištění správně nastavené, pokryje vám tak v případě problémů nejenom splátky, ale i životní náklady pro vás a třeba vaše děti.
Životní pojištění a schopnost splácet hypotéku
Jak už bylo řečeno výše, životní pojištění je nesmírně variabilní. Právě proto je důležité přizvat si k jeho sjednání odborníka, který vám položí správné otázky a pomůže vás zajistit se proti největším rizikům ve vašem životě. V úvahu přitom musíte vzít, jak budou vaše děti růst a studovat, jak se bude měnit vaše vlastní pozice na pracovním trhu, jakou máte anamnézu v rodině a tak podobně.
Schopnost splácet hypotéku by měla být jen jedna z věcí, kterou vám životní pojištění zabezpečí. Podle vašich možností byste se měli pojistit také proti výpadku příjmů při pracovní neschopnosti, s určitou částkou můžete počítat třeba na přestavbu domu v případě invalidity atp.
Zajištění splátek hypotéky tak bude jedna z věcí, kterou vaše pojištění v případě potřeby zvládne.
Životní pojištění je na celý život
Životní pojištění se obvykle sjednává na celý život a tak vás také nejlépe chrání. Pojišťovny vás totiž často odmítnout pojistit právě na ta rizika, kterými už jste prošli. S přibývajícím věkem proto bude ve vašem nově sjednaném pojištění více a více výluk, také platby budou čím dál tím větší.
Abyste vše nastavili správně, určitě se poraďte s odborníkem. Ten s vámi projde jednotlivá rizika, proti kterým se můžete pojistit, ale poradí i s výběrem pojišťovny. V jejich ochotě vyplatit vám rychle peníze, když už dojde na pojistnou událost, jsou totiž velké rozdíly.
